0.5%逾期管理费,11%“砍头息”,二三四五现金贷暴利模式引担忧


2345年报的结果似乎是好消息,但却引起了市场的担忧。

2018年2月28日,2345业绩快报称公司2017年实现净利润9.32亿元,同比增长46.72% 然而,同一天,公司也宣布计划在2017年预留9.66亿元用于各类资产的减值,包括应收账款、其他应收账款、其他流动资产等,全年利润总额将相应减少9.66亿元。

对此,该公司解释称,它通过“2345贷款王”金融技术平台开展互联网消费金融业务,该平台将特许金融机构与个人联系起来,并向个人提供来自特许金融机构的互联网消费金融产品。 由于2017年第四季度互联网消费金融市场环境发生巨大变化,导致坏账率上升,资产减值准备金额大幅增加。

此前,公司在2017年第三季度报告中解释称,全年业绩增长的原因是“2345贷款王”金融技术平台业务继续保持快速增长。

2345现金贷款的高逾期成本可能部分解释了上述奇怪现象 记者《投资时报》联系“2345贷款王”,客服称现金贷款逾期费约为每天贷款金额的0.5%。

上述反常现象凸显了现金贷款的巨额利润及其商业模式的不可持续性

“2345贷款王”客服表示,由于系统维护和升级,贷款王业务目前暂时暂停新用户审查,贷款王业务目前正在调整,后续利率也在变化。

记者《投资时报》咨询了作为投资者的2345个相关部门,相关人士表示,减值是针对贷款王产品。 “贷款王”产品目前暂停,但基于情景的消费者贷款正在正常进行。 未来将不会为“贷款王”计提减值准备。

当现金贷款面临监管风暴时,2345悄悄地发展了区块链业务。上述有关部门表示,目前尚未计算区块链未来可能的业绩,具体利润来源应根据业务发展情况确定。

高平台管理费和逾期管理费

根据2345 2016年度报告,“2345贷款王”是一款纯手机应用,它预先为个人用户推出了500-5000元的小额现金贷款产品

“2345贷款王”APP显示开发商是“上海2345金融科技有限公司”,根据工商信息,该公司的全资股东是上市公司2345。

“2345贷款王”客服表示,逾期管理费每天收取贷款金额的0.5%左右,根据不同的借款人和资金提供者而异。

如果按0.5%的比率计算,年化率高达182.5%

Ju抱怨前一个借款人抱怨“2345贷款王”的案子。据证明,他的800元贷款是一个月,逾期45天后,他不得不偿还1016元。

根据“2345贷款王”应用程序,800元的贷款到期一个月,到期金额为814.4元。 因此,逾期费用约为201.6元。 按800元本金计算,逾期费用占本金的25.2%。 客服说,逾期的管理费将在第二天发生 这样,平均日增长率约为0.56%,年增长率高达204.4% 事实上,借款人还被收取“砍头利率”。800元贷款从88元平台收取服务费,实际收到712元。根据这一计算,日平均逾期费约占本金的0.63%,年率为229.67%

根据2345公告,2017年发放的贷款和垫款原始资产价值约为11.26亿元,资产减值准备金额为9.64亿元。 逾期限额至少约为9.64亿元 假设2345年现金贷款逾期金额保持在9.64亿元,按照上述三阶段年逾期率,逾期金额分别达到17.59亿元、19.7亿元和22.14亿元。

2017年半年度报告显示的期末“2345贷款王”M4坏账率(指逾期91-120天的贷款占实际发放逾期贷款当月发生的贷款金额的比例)保持在3%左右 在最近的一份公告中,2345表示,由于2017年第四季度互联网消费金融市场环境的巨大变化导致坏账率上升,资产减值准备金额大幅增加。 由此看来,在2017年第四季度之前,逾期贷款的数量可能会少得多。

根据最近2345年的公告,“2345贷款王”将接受全部或部分逾期贷款(包括本金和利息),并在贷款用户逾期还款的情况下,根据与合作金融机构的合同协议进行收取。 根据上述相关部门的说法,2345年之前,还将根据上述合同收取全部或部分逾期管理费。

除现金贷款逾期管理费外,2345现金贷款平台服务费不低。

根据上述800元贷款的投诉,“砍头利息”(即平台服务费)占贷款金额的11%,仅在一个月内,年利率高达132%

“砍头利息”假设基于上述11%,如果2017年贷款余额在一年内继续保持上述贷款资产11.26亿元,一年内费用将达到14.86亿元。 然而,“2345贷款王”APP客服咨询录音电话称,服务费采用智能浮动定价系统,并以借款还款历史作为定价的主要依据,即每个借款人会有所不同。

此外,根据客户服务,“2345贷款王”的利率将根据不同的信用状况和借款人略有不同。日利率约为万分之4-6.5,年利率约为14.6%-23.73% 利息将继续收到,直到贷款偿还,利息的比例将在贷款逾期之前和之后保持不变。

利息加平台服务费,“2345贷款王”年综合利率接近150% 加上逾期管理费,这甚至是一个惊人的数字。

上述二三四五相关部门人士称,“砍头息”之类的情况是在监管政策出台之前的事。政策出台后费率等有调整。

2017年12月初, 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 发布,规定“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金”等。

难放手贷款业务

贷款王对于二三四五业绩的增强作用非常明显。

与全年业绩增长原因一致,2017年前三季,二三四五营业收入19.65亿元,同比增57.02%,季报称主要系公司报告期内互联网消费金融业务快速增长所致。

二三四五贷款王客服称,该平台只是第三方合作平台,一般是银行或其他金融机构提供借款。不过,二三四五2017年三季报显示,该公司旗下小贷公司也发放了巨额贷款,只是没有信息显示是否从“2345贷款王”平台放出。

2017年三季报中前三季现金流量表显示,经营活动现金流出项中,客户贷款及垫款净增加额18.79亿元,较去年同期增加100.00%(去年同期该项无数据),主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致。这导致2017年前三季经营活动产生的现金流量净额为-8.34亿元。

对于经营活动巨额现金流出,报告有更具体的解释称,系报告期内公司控股的广州二三四五互联网小额贷款有限公司发放的小额贷款快速增长、及融资租赁业务增长导致客户贷款及垫款净增加所致。剔除上述因素影响,经营活动产生的现金流量净额为10.45亿元。

上述相关部门人士对 《投资时报》 记者表示,正常进行的基于有场景的消费贷是自己的产品,资金来源包括合作的持牌金融机构,还有自己的小贷公司。

在聚投诉和“2345贷款王”APP评论区,“2345贷款王”遭遇很多投诉,投诉内容除了上述“砍头息”和高息(高费率),还包括暴力催收、隐私侵犯、骚扰亲朋、按时还款仍被告知信用不足等。

现金贷行业大量频繁的投诉引发了强力监管,二三四五因此暂停开展新的现金贷业务,却仍然保留有场景的消费贷。在严格的费率监管下,小额消费贷如何在自身盈利的同时满足相应的借款需求,对于网贷公司来说也是考验。

现金贷行业大量频繁的投诉引发了强力监管,二三四五因此暂停开展新的现金贷业务,却仍然保留有场景的消费贷。在严格的费率监管下,小额消费贷如何在自身盈利的同时满足相应的借款需求,对于网贷公司来说也是考验。

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